Welche Darlehensformen gibt es?
„Damit Ihre Wünsche Wirklichkeit werden!“
Annuitätendarlehen, Kombi-Darlehen, Festdarlehen, Tilgungsaussetzung, Bauspar-Darlehen, Volltilger-Darlehen, Forward-Darlehen, KfW-Förderdarlehen etc.
Wir möchten Ihnen in diesem Abschnitt die Grundformen der populärsten Darlehensvarianten vorstellen.
Sie erhalten einen kleinen Überblick über die verschiedenen Darlehensformen und bekommen die wichtigsten Wohnungsbaudarlehen vorgestellt.
Die wichtigsten Unterscheidungsmerkmale bei Krediten
Rückzahlung / Tilgung
- Annuitätendarlehen: Bestehend aus einem Zins- und Tilgungsanteil. Rate bleibt gleich.
- Tilgungsdarlehen: Tilgung bleibt gleich während der Zinsanteil kontinuierlich abnimmt. Raten nehmen ab.
- Endfällige Darlehen: Nur Zinszahlung und Rückzahlung am Ende der Laufzeit.
Merkmale
- Kurzfristige Kredite: Laufzeit bis zu 1 Jahr.
- Mittelfristige Kredite: Laufzeit 1 – 5 Jahre.
- Langfristige Kredite: über 5 Jahre.
Zinsformen:
- Festzinsdarlehen: Zinssatz ist während der Darlehenslaufzeit fest vereinbart.
- Variable Zinsvereinbarung: Zinssatz wird immer wieder neu festgelegt und orientiert sich in der Entwicklung am Kapitalmarkt.
Annuitätendarlehen
Der Kreditnehmer zahlt jedes Jahr eine gleichbleibende Summe (Annuität) an den Darlehensgeber (in der Regel in monatlichen Raten). Diese Rate setzt sich aus Zinszahlungen und Tilgungsleistungen zusammen. Im Lauf der Zeit vermindert sich der Anteil der Zinszahlungen und es erhöht sich der Anteil der Tilgungsleistung. Die Rate bleibt gleich.
Die Darlehensschuld wird mit jeder Zahlung geringer, somit sinken die darauf entfallenden Zinsen.
Bei einem Annuitätendarlehen wird eine feste jährliche Rate über die Laufzeit des Vertrages vereinbart, die sogenannte Annuität. Diese Rate gilt natürlich nur so lange fest, wie auch die Zinsbindung vereinbart ist. Das heißt, wenn Sie den Zins mit der Bank für 15 Jahre festgeschrieben haben, dann ist die Annuität auf jeden Fall für die nächsten 15 Jahre fest. Haben Sie die Zinsen für 10 Jahre festgeschrieben, ist die Annuität für die nächsten 10 Jahre fest.
Vorteile:
- Gleichbleibende Rate (Zins + Tilgung) während der Zinsfestschreibung.
- Niedrige Anfangsbelastung im Vergleich zu anderen Darlehensvarianten.
- Kombination mit Sondertilgungsmöglichkeiten in der Regel (5 bis 10 % p.a.) vorhanden.
Merkmale:
- Rückzahlung / Tilgung: Gleichbleibende Annuität.
- Fristigkeit: langfristig.
- Zinsform: Festzinsdarlehen für einen bestimmten Zeitraum.
Fazit:
Das herkömmliche Annuitätendarlehen ist besonders für solche Kreditnehmer geeignet, die Planungssicherheit schätzen und den Verlauf der Tilgung festschreiben wollen.
Tilgungsdarlehen
Die Rückzahlung beim Tilgungsdarlehen erfolgt anhand fest vereinbarter Tilgungsbeträge. Jede Tilgung reduziert die Darlehensschuld. Bei sinkender Restschuld wird der Zinsbetrag immer kleiner. Tilgungsdarlehen werden sehr selten im privaten Wohnungsbau eingesetzt.
So funktioniert das Tilgungsdarlehen:
Als Kreditnehmer bezahlen Sie einen festen Tilgungsbetrag. Jede Tilgung reduziert die Darlehensschuld. Der Zinsbetrag wird aus der jeweiligen Darlehensschuld berechnet und wird bei sinkender Restschuld immer kleiner.
Vorteile:
Einsatz überwiegend im gewerblichen Bereich, da die gleichbleibenden Tilgungsraten der Abschreibung entsprechen können.
Merkmale:
- Rückzahlung / Tilgung: Unterschiedliche Leistungsraten wegen sinkenden Zinsanteil.
- Fristigkeit: langfristig.
- Zinsform: Festzinsdarlehen für einen bestimmten Zeitraum.
Fazit:
Das herkömmliche Tilgungsdarlehen ist für den privaten Wohnungsbau weniger geeignet.
Das endfällige Darlehen (Festdarlehen)
Es erfolgt keine Rückführung des Darlehens durch laufende Ratenzahlung.
Es wird ein fester Rückzahlungstermin vereinbart, bis zu dem lediglich der Zins zu zahlen ist.
So funktioniert das endfällige Darlehen:
Als Kreditnehmer zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen, keine Tilgung.
Zu einem festgelegten Termin wird das Darlehen in einer Summe fällig.
Vorteile:
Gute Kombinationsmöglichkeit mit endfälligen Geldern (Anlagen, Lebensversicherungen, Bausparverträgen etc.) möglich. Wir häufig bei vermieteten Objekten eingestzt.
Merkmale:
- Rückzahlung / Tilgung: Zu einem bestimmten Termin.
- Fristigkeit: Mittel- bis langfristig.
- Zinsform: Festzinsdarlehen für einen bestimmten Zeitraum.
Fazit:
Oft sinnvoll, wenn Gelder oder Anlagen zu einem bestimmten Zeitpunkt zur Verfügung stehen. Häufig werden Bausparverträge als Tilgungsprodukt eingesetzt.
Bei vermieteten Objekten kann diese Finanzierungsart sinnvoll sein. Da die Zinsraten steuerlich geltend gemacht werden können. Dieses sollte mit einem Steuerberater abgestimmt werden.
Forward-Darlehen
Die Zinsen von heute für Darlehen in der Zukunft sichern.
Die Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens läuft in 12 bis 60 Monaten aus und Sie wollen sich schon heute die aktuellen, günstigen Zinsen, für die Anschlussfinanzierung sichern? Mit dem Forward-Darlehen (auch Vorrats-Darlehen genannt) können Sie sich bis zu 60 Monate im Voraus den Zinssatz für die Anschlussfinanzierung sichern. Sie schließen heute ein Annuitätendarlehen mit einem festen Zinssatz ab. Dieses Darlehen wird nicht sofort ausgezahlt, sondern erst zu einem fest vereinbarten Termin in der Zukunft – und löst dann Ihr bestehendes Darlehen ab.
Vorteile:
- Zinssicherungsmöglichkeit
- Feste Kalkulationsbasis über eine lange Zinsbindungszeit
Merkmale:
- Rückzahlung / Tilgung: in der Regel als Annuitätendarlehen.
- Fristigkeit: langfristig.
- Zinsform: Festzinsdarlehen.